Depuis le 2 novembre 2026, le marché des paiements mobiles connaît une nouvelle étape au Togo. Les transferts interopérables entre particuliers doivent désormais passer par PI-SPI, la plateforme de paiement instantané de la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO). Les envois nationaux sont gratuits jusqu’à 8000 FCFA cumulés par jour et par participant, tandis que la réception reste gratuite, quel que soit le montant. Premier portefeuille électronique togolais à avoir intégré le dispositif, en avril 2026, Mixx partage désormais cette interconnexion avec d’autres partenaires sur le sol togolais. Au total, 17 établissements financiers sont autorisés à proposer le service au Togo. À fin juin, Mixx comptait 3,12 millions de comptes, soit 56 % du marché national du mobile money, selon l’ARCEP.
Cette transformation du marché accompagne celle de Mixx. Autrefois intégré à l’opérateur télécoms Togocom, devenu Yas Togo, le service est désormais porté par une société distincte, dotée de sa propre gouvernance et d’un agrément d’établissement de monnaie électronique délivré par la BCEAO. Depuis septembre, la marque a également abandonné l’appellation « Mixx by Yas » pour devenir simplement « Mixx », histoire d’affirmer un peu plus son identité de prestataire de services financiers au sein du groupe panafricain Axian, devenu lui-même Yas.
À sa tête, Catherine Savery
Banquière de formation, elle a travaillé dans l’audit bancaire chez Natixis à Paris et à Londres, dans la banque privée en Europe, puis dans la banque de détail au sein d’une filiale du groupe BPCE à Madagascar. Recrutée par Axian en 2018, elle a ensuite demandé, raconte-t-elle, à rejoindre le Togo. Elle reçoit Togo First dans les locaux de l’entreprise.
Togo First : Mixx a rejoint la plateforme PI-SPI de la BCEAO en avril. Au‑delà du communiqué, qu’est‑ce que cela change concrètement dans le quotidien d’un abonné togolais, particulier ou commerçant ?
Catherine Savery : Le PI-SPI est un service formidable. La Banque centrale a mis en place un projet d’interopérabilité qui est une révolution pour l’ensemble des transferts et des transactions financières, pas seulement pour le mobile money. Concrètement, un particulier peut aujourd’hui, depuis son porte-monnaie électronique Mixx, envoyer et recevoir de l’argent dans les huit pays de l’Union : Togo, Sénégal, Mali, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Burkina Faso, Niger et Bénin. Le transfert est instantané, comme une opération locale effectuée grâce à un alias.
Prenez un exemple. Vous êtes client d’Ecobank Togo et votre famille est au Sénégal avec un portefeuille Mixx Sénégal, notre société sœur au sein du groupe. Vous pouvez envoyer de l’argent depuis votre compte bancaire vers ce porte-monnaie électronique. Moi, depuis mon bureau, avec mon portefeuille Mixx Togo, je peux envoyer de l’argent vers Orange Money en Côte d’Ivoire. Il suffit d’un alias. Toutes les institutions financières raccordées à PI-SPI — banques, microfinances, établissements de paiement et émetteurs de monnaie électronique peuvent communiquer entre elles.
Pour les commerçants, c’est le même principe. Une vendeuse de pagnes dispose de son QR code PI-SPI. Une cliente arrivée du Burkina Faso le scanne et paie : la commerçante reçoit immédiatement l’argent. Cette même commerçante peut payer son fournisseur sénégalais grâce à son alias PI-SPI. Il reçoit les fonds dans la minute et peut expédier la marchandise. C’est cela, PI-SPI.
Togo First : Vous évoquez les alias. De quoi s’agit‑il exactement, et comment vos clients l’obtiennent‑ils ?
Catherine Savery : Pour envoyer de l’argent ou effectuer un paiement, il est nécessaire de disposer d’un alias. Le bénéficiaire, quant à lui, peut recevoir les fonds qui lui ont été envoyés sans avoir d’alias.
L’alias est tout simplement votre identifiant unique sur la plateforme PI-SPI. Il peut correspondre à votre numéro de téléphone ou à une série de chiffres et de lettres appelée « adresse de paiement ». Il est particulièrement utile pour effectuer des transactions sans communiquer son numéro de compte bancaire. Dans ce cas, il suffit à l’expéditeur ou au bénéficiaire de connaître l’alias.
Chez Mixx Togo, nous avons choisi de proposer à nos clients de créer leur alias. Lorsqu’un utilisateur ouvre l’application sans en avoir un, une fenêtre lui propose de le générer. Deux étapes suffisent. Libre à lui d’accepter ou non. Une fois qu’il dispose de cet identifiant, il peut envoyer de l’argent vers un compte bancaire, un autre porte-monnaie électronique ou une institution de microfinance, partout dans l’UEMOA.
Togo First : Quels premiers résultats pouvez-vous partager sur l’utilisation de PI-SPI par les clients de Mixx ?
Catherine Savery : Au cours des trois premiers mois, nous avons enregistré environ 3 milliards de francs CFA de transactions, pour près de 39 000 opérations. L’adoption progresse petit à petit. C’est d’ailleurs pour cela que nous parlons autant de PI-SPI : nous constatons que les utilisateurs ne sont pas encore bien informés, malgré nos communications digitales, nos tutoriels et nos explications. La Banque centrale fait le même constat et encourage les opérateurs de mobile money, les banques et les microfinances à faire davantage de pédagogie. Ce n’est pas propre au Togo, c’est partout. C’est le projet phare de la BCEAO. Elle souhaite que tous les acteurs connectés mettent davantage l’accent sur PI-SPI.
Note de la rédaction : Ces chiffres correspondent au bilan communiqué par Mixx au moment de l’entretien. Selon les données présentées par la BCEAO le 5 novembre 2026, l’ensemble des participants au PI-SPI au Togo avait réalisé près de 15 milliards FCFA de transactions, pour 163 000 opérations à fin octobre.
Nous constatons que les utilisateurs ne sont pas encore bien informés, malgré nos communications digitales, nos tutoriels et nos explications. Il faut faire davantage de pédagogie.
Togo First : Venons‑en aux tarifs, qui déterminent largement l’adoption. Que paie un particulier togolais aujourd’hui, en national comme sur les corridors régionaux ?
Catherine Savery : Il faut distinguer deux cas.
Premier cas, les transferts nationaux et les transferts vers un autre pays de l’Union. À partir du 2 novembre 2026, ils seront gratuits lorsque le montant cumulé quotidien est inférieur ou égal à 8000 francs CFA. Au-delà de ce seuil, des frais de 0,8 % seront appliqués sur le montant hors taxes.
Deuxième cas, la réception de fonds provenant d’un autre pays de l’Union. Elle est gratuite. Si vous recevez de l’argent du Sénégal, de la Côte d’Ivoire ou du Bénin, vous ne payez rien.
Il faut préciser que ces tarifs et ces mesures de gratuité ne relèvent pas d’une décision commerciale de notre part. C’est la Banque centrale qui les impose. Le PI-SPI est donc réglementé, y compris en matière de tarification.
Togo First : Et pour les commerçants ? Le paiement leur est‑il facturé, et à qui revient la charge ?
Catherine Savery : Avant même la tarification, le déploiement est un chantier colossal. Nous avons 26 000 marchands, et depuis que nous sommes dans PI-SPI, il faut leur déployer à tous le QR code PI-SPI, sans quoi cela ne fonctionne pas. Il y a eu un retard sur le Togo, nous sommes en train de le rattraper.
Sur les tarifs, le régulateur autorise la facturation des paiements marchands. Il faut donc distinguer le transfert entre particuliers du règlement d’un achat auprès d’un commerçant.
Concrètement, chez Mixx, le client ne paie rien. Celui qui vient régler son maquis en scannant le QR code ne supporte aucun frais. C’est le marchand qui est facturé, à hauteur de 1 % HT. Les paiements marchands sont également possibles dans les autres pays de l’Union.
Il y a derrière ce 1 % une vraie proposition de valeur : la capacité à collecter des paiements, et tout un bouquet de services associés, dont du cash out gratuit, qui le justifient.
« Le client qui règle son achat en scannant le QR code ne supporte aucun frais. Chez Mixx, c’est le marchand qui est facturé, à hauteur de 1 % HT ».
Togo First : On reproche souvent au paiement marchand une compensation qui traîne plusieurs jours, voire plusieurs semaines. Ce point est-il réglé ?
Catherine Savery : Oui. Avec le QR code, c’est instantané, partout, et c’est identique pour tout le monde. Le marchand a son argent en temps réel : il n’a plus besoin d’attendre une compensation pendant des semaines. C’est un paiement instantané au même titre qu’un transfert.
Togo First : Autre grief. Plusieurs commerçants refusent aujourd’hui d’encaisser par mobile money parce que des clients mal intentionnés, une fois le paiement effectué, lancent derrière une requête d’annulation et récupèrent les fonds. Ce risque existe-t-il chez vous ?
Catherine Savery : L’annulation n’est pas possible sur Mitoui Chap, qui est notre marque de paiement marchand. Si je vais manger chez une restauratrice et que je la règle par QR code Mitoui Chap, je ne peux pas ensuite annuler son paiement. Ce n’est tout simplement pas possible. Le paiement marchand est sécurisé.
L’annulation n’est pas possible sur Mitoui Chap. Si je vais manger chez une restauratrice et que je la règle par QR code, je ne peux pas ensuite annuler son paiement.
Togo First : Mixx est désormais une entité distincte, avec sa propre gouvernance et sa propre licence. Que change concrètement cette autonomisation pour vos clients et vos partenaires ?
Catherine Savery : Quatre choses. D’abord une garantie : agréés et régulés directement par la BCEAO, nous offrons un cadre de sécurité, de conformité réglementaire, de confiance et de transparence. Ensuite l’agilité : nous développons nos produits plus vite, nous répondons plus vite aux besoins des clients. Troisièmement, le statut d’EME nous permet de participer à tous les grands projets de la Banque centrale ; le PI-SPI, nous n’avons pu y participer que parce que nous étions une société à part entière. Tous les projets futurs de la BCEAO nous seront ouverts. Enfin, l’indépendance nous permet une approche ouverte : nous nous adressons à tous les clients, quel que soit leur opérateur téléphonique. Nous ne sommes plus limités à un seul réseau, et c’est déjà le cas aujourd’hui.
Togo First : Avec l’interopérabilité des paiements, comment Mixx entend-il se différencier de ses concurrents ?
Catherine Savery : Dans les usages et dans les produits à forte valeur ajoutée que nous allons développer : le crédit digital, l’épargne, les services dédiés aux commerçants et aux PME. Mais notre licence d’émetteur de monnaie électronique ne nous autorise ni à distribuer du crédit ni à collecter de l’épargne par nous‑mêmes. Nous devons passer par un établissement bancaire.
Nous n’attendons pas pour autant qu’une banque se transforme. Nous nouons des partenariats, et ce sont les banques les plus digitales, les plus rapides, les plus ouvertes à la population qui travailleront avec nous. Nous, notre marché, c’est le mass market. Les banques traditionnelles sont plutôt sur du haut de gamme.
Notre licence ne nous autorise ni à distribuer du crédit ni à collecter de l’épargne par nous-mêmes. Ce sont les banques les plus digitales, les plus rapides et les plus ouvertes à la population qui travailleront avec nous.
Togo First : Axian s’oriente vers la banque digitale, et l’est déjà à Madagascar. Est-ce une piste pour Mixx Togo ?
Catherine Savery : Le groupe explore ces diversifications, nous attendons qu’il mène ses expérimentations. Dans d’autres filiales, le groupe n’est pas une banque digitale et ne compte pas le devenir, parce que les partenariats avec les banques existantes se passent très bien. Tout dépendra du besoin réel au Togo, et de la capacité des banques togolaises à se digitaliser et à venir vers nous sur des services accessibles au plus grand nombre. Devenir digital, c’est une transformation profonde.
Togo First : Le précédent kenyan de Safaricom montre qu’un opérateur de mobile money peut finir par marginaliser les banques sur les segments de masse. Est-ce un scénario que vous envisagez ?
Catherine Savery : Pour l’instant, non. Nous restons axés sur les partenariats. Safaricom a peut-être réussi à concurrencer les banques, mais c’est un autre marché, beaucoup plus digitalisé que le nôtre aujourd’hui. Ce sera peut-être une étape ultérieure, mais dans plusieurs années. Pas tout de suite.
Togo First : Comment anticipez‑vous l’arrivée d’acteurs disruptifs qui cassent les prix et bousculent les usages ?
Catherine Savery : C’est tout le défi de notre métier : anticiper, surveiller, réagir. Une fintech, c’est mouvant. Ce n’est pas une institution traditionnelle où, une fois que c’est posé, ça évolue peu ou très doucement. Nous essayons ; si cela marche, tant mieux, sinon nous avons dix mille autres idées. C’est de l’agilité au sens propre du terme, et du dynamisme.
Togo First : Les opérateurs de mobile money intègrent de plus en plus les cartes Visa ou Mastercard. Est‑ce un terrain pour vous ?
Catherine Savery : C’est un terrain que nous explorons. Nous verrons comment cela se décide.
Togo First : Malgré les progrès de l’inclusion financière au Togo, une partie de la population reste à l’écart des services financiers. Quels sont, selon vous, les principaux obstacles ?
Catherine Savery : C’est un très beau taux, mais il est freiné, et c’est vrai sur tout le continent. Il y a la couverture et la qualité des infrastructures réseau. Il y a le niveau de confiance des populations envers les services financiers digitaux : elles n’ont pas forcément confiance, cela freine. Il y a le déficit de littératie et d’éducation financière dans les zones les plus reculées. Et il y a la difficulté à construire des économies viables dans certaines communautés : bâtir un modèle économique auprès de populations peu desservies n’a rien d’évident.
Nous avons des actions RSE planifiées pour aller dans ces zones, expliquer ce qu’est le paiement digital à ceux qui ne le connaissent pas, apprendre à s’en servir, apprendre aussi à épargner et à gérer un budget.
Togo First : Dans cinq ans, à quoi ressemblera Mixx ? Un établissement financier à part entière, une super app du quotidien, autre chose ?
Catherine Savery : Mixx sera LA référence des services financiers au Togo, avec un grand L et un grand A. Avec une super-app qui vous servira à tout dans la vie de tous les jours, au point que vous la laisserez ouverte en permanence dans votre téléphone. Ce sera le « Revolut » du Togo, l’assistant personnel du Togolais et de la Togolaise. Regardez Revolut : le panel de services est tel que même pour consulter la météo, vous y allez.
« Mixx sera LA référence des services financiers au Togo, avec une super-app que vous laisserez ouverte en permanence sur votre téléphone. Ce sera le Revolut du Togo, l’assistant personnel du Togolais et de la Togolaise ».
Togo First : Cela suppose des investissements. Ont-ils commencé, et à quelle hauteur ?
Catherine Savery : Ils ont commencé, avec des montants d’investissement importants chaque année. C’est clairement notre ambition, aujourd’hui et pour les années à venir.
Togo First : Vous êtes banquière de formation. Qu’est-ce qui vous a conduite à prendre la tête de Mixx Togo à ce moment précis ?
Catherine Savery : Je viens du monde de la banque et de l’audit. Je sais où fixer les limites et comment construire des parcours sécurisés. J’ai commencé dans l’audit bancaire chez Natixis, à Paris et à Londres. Ce métier m’a fait voyager sur plusieurs continents et découvrir différents modèles bancaires. Je suis ensuite passée par la banque privée, principalement en Europe, puis par la banque de détail dans une filiale du groupe BPCE à Madagascar. J’ai ainsi découvert les différents segments de clientèle auxquels les banques s’adressent. En rejoignant Axian en 2018, j’ai découvert les télécoms et le mobile money. Participer à cette révolution était une suite logique.
J’aime structurer, construire, agir. Mixx Togo a passé un cap : nous ne sommes plus seulement sur du national, nous sommes sur toute la sous‑région, et nous sommes le premier EME togolais à avoir embarqué un pays entier derrière nous. Quel meilleur moment !
Togo First : Qu’est-ce qui vous fait vous lever le matin ?
Catherine Savery : Le sens que je veux donner à Mixx Togo, celui de l’inclusion financière. Nous proposons des services et des produits, mais pour quoi faire, au final ? Pour que le papa, la maman au fin fond d’un village du Togo puisse transacter, payer, acheter, très facilement, sans banque, sans barrière et sans aucune contrainte. Inclure des communautés qui ne seraient même pas éligibles à l’ouverture d’un compte bancaire. C’est l’ADN de Mixx Togo, et ce n’est pas de l’impact pour le plaisir de faire de l’impact, c’est réel et nous sommes engagés dans cette inclusion financière du plus grand nombre.
« Le papa, la maman au fin fond d’un village doit pouvoir effectuer des transactions, payer et acheter, sans banque et sans barrières. C’est l’ADN de Mixx Togo ».
Togo First : Et le Togo, comment le trouvez-vous ?
Catherine Savery : C’est un beau pays, et c’est moi qui ai demandé à y venir. Il y a ici de fortes ambitions gouvernementales sur la digitalisation des services publics. C’est fantastique : la révolution dont je vous parle existe au plus haut niveau, le pays se transforme, beaucoup de ministères sont impliqués dans l’inclusion des populations reculées. Cela correspond parfaitement à ma mission.
Togo First : Un message pour finir ?
Catherine Savery : Utilisez PI-SPI. C’est un service formidable mis en place par la Banque centrale. Il permet une ouverture aux autres pays de l’UEMOA. Vous alliez peut-être me poser la question : non, nous ne gagnons pas beaucoup d’argent avec PI-SPI. Mais c’est tellement inclusif, tellement novateur et tellement puissant qu’il faut que la population togolaise l’utilise, comme celle de toute la sous-région. Il faut que les particuliers et les institutions financières se connectent à PI-SPI.
Togofirst
NB : Titre modifié
