Michel Ayitou, Juriste
Vous avez besoin d’un financement et votre banque vous propose un prêt de 3 000 000 F CFA à un taux de 10 %.
Instinctivement, vous faites un calcul simple : 10 % de 3 000 000 F CFA représentent 300 000 F CFA. Vous pensez donc que le coût de votre crédit sera de 300 000 F CFA et que vous rembourserez, au total, 3 300 000 F CFA.
Pourtant, lorsque vous recevez votre tableau d’amortissement, vous constatez que le montant total à rembourser est supérieur à ce que vous aviez imaginé.
La banque s’est-elle trompée ? Pas nécessairement.
En réalité, le taux de 10 % qui vous a été présenté correspond généralement au taux nominal. Ce taux sert uniquement au calcul des intérêts. Il ne tient pas compte des différents frais qui accompagnent la mise en place du crédit.
C’est ici qu’intervient le Taux Effectif Global (TEG).
Le TEG est l’indicateur qui traduit le coût réel de votre emprunt. Il regroupe, sous la forme d’un pourcentage unique, l’ensemble des charges que l’emprunteur doit supporter pour obtenir son crédit.
Selon les cas, il peut comprendre notamment :
– les frais de dossier ;
– la Taxe sur les Opérations Bancaires (TOB) ;
– les frais de garantie ou d’hypothèque ;
– les frais d’assurance lorsqu’elle est exigée ;
– ainsi que certains autres frais liés au crédit, notamment en cas de rachat ou de remboursement anticipé.
C’est pourquoi un crédit présenté à un taux nominal de 10 % peut finalement afficher un TEG de 13 %, 14 % ou 15 %, voire davantage selon les conditions appliquées par l’établissement prêteur.
Le TEG constitue donc un outil essentiel de transparence. Il permet à l’emprunteur de comparer plusieurs offres de crédit sur une base identique et d’apprécier le coût réel de chacune d’elles.
Un conseil : avant de signer un contrat de prêt, ne vous limitez jamais au taux nominal.
Demandez systématiquement le Taux Effectif Global (TEG) et prenez le temps d’analyser votre tableau d’amortissement. Un crédit ne se juge pas uniquement au taux annoncé, mais au coût total qu’il représente.
À retenir : le taux nominal fait rêver, mais le TEG révèle la réalité.
