Par Michel Ayitou, Juriste
À première vue, rembourser un crédit avant son échéance semble être une décision de bon sens. Qui ne souhaiterait pas se libérer plus tôt de sa dette et réduire le montant des intérêts à payer ? Pourtant, en matière de crédit, ce qui paraît avantageux ne l’est pas toujours.
Le remboursement anticipé permet, en principe, de diminuer le coût global du financement puisque les intérêts cessent de courir sur les sommes remboursées. C’est donc un mécanisme qui favorise une meilleure santé financière de l’emprunteur.
Cependant, cette faculté peut avoir un prix. En effet, les contrats de crédit prévoient parfois le versement d’une indemnité de remboursement anticipé. Cette indemnité, lorsqu’elle est autorisée par la réglementation applicable et stipulée dans le contrat, vise à compenser le manque à gagner subi par l’établissement prêteur.
Au Togo, l’emprunteur a donc tout intérêt à ne pas se limiter à l’idée selon laquelle « rembourser plus tôt est toujours plus avantageux ». Une analyse préalable du contrat de prêt s’impose afin d’apprécier les conséquences financières réelles d’un remboursement anticipé.
La bonne démarche consiste à comparer le montant des intérêts qui seront économisés avec celui des indemnités éventuellement dues. Si les économies réalisées sont supérieures au coût de l’indemnité, le remboursement anticipé demeure une opération financièrement intéressante. Dans le cas contraire, il peut être préférable de poursuivre le remboursement selon l’échéancier initial.
En matière de crédit, la prudence commande donc de ne jamais agir dans la précipitation. Avant de solder un prêt, il faut d’abord lire son contrat, comprendre les clauses qui le régissent et, au besoin, solliciter l’avis d’un professionnel.
Le droit du crédit n’interdit pas de rembourser plus tôt ; il rappelle simplement qu’une décision financière éclairée est celle qui tient compte de toutes ses conséquences.
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